Scenár A: Plný vklad 12k/r do 55, byt si nechávaš. Rate 9 % po celý čas akumulácie (do 2040). 2036–2040 žiješ z aktívneho príjmu, no portfolio stále rastie 9 %. 2041 dedičstvo + slow phase (rate → 7 %) + renta START 8 940 €/mes. Renta v dnešných € (= 79 681 €/r = 6 640 €/mes) je konštantná — rastie len o 2 % infláciu, čo sa presítí.
Scenár B: Vklady do 50, potom slow phase. Rate 9 % až do 2040. 2031–2040 (vek 50–59) žiješ z aktívneho príjmu. 2041 dedičstvo + slow phase + renta 8 540 €/mes. Renta v dnešných € (76 099 €/r = 6 340 €/mes) je konštantná — nominálne rastie o 2 % infláciu.
Rok
Vek
Vklad
Renta
= dnes €
Balance
Rate
WR
Event
2023
42
74 500 €
—
—
144 708 €
9 %
—
initial deposit
2024
43
12 580 €
—
—
196 460 €
9 %
—
—
2025
44
8 000 €
—
—
220 410 €
9 %
—
—
2026
45
12 000 €
—
—
252 247 €
9 %
—
aktuálny rok
2027
46
12 000 €
—
—
286 949 €
9 %
—
—
2028
47
12 000 €
—
—
324 775 €
9 %
—
—
2029
48
12 000 €
—
—
366 004 €
9 %
—
—
2030
49
12 000 €
—
—
410 945 €
9 %
—
—
2031
50
0
—
—
1 304 711 €
9%→7%
—
Predaj bytu +865k · Slow phase · rate → 7 %
2032
51
0
—
—
1 396 041 €
7 %
—
—
2033
52
0
—
—
1 493 763 €
7 %
—
—
2034
53
0
—
—
1 598 327 €
7 %
—
—
2035
54
0
—
—
1 710 210 €
7 %
—
—
2036
55
0
−68 408 €
56 119 €
1 761 516 €
7 %
3.74 %
Renta START · 5 700 €/mes (4 % SWR)
2037
56
0
−69 777 €
”
1 815 046 €
7 %
3.70 %
+infl. 2 %
2038
57
0
−71 172 €
”
1 870 927 €
7 %
3.66 %
—
2039
58
0
−72 596 €
”
1 929 296 €
7 %
3.63 %
—
2040
59
0
−74 047 €
”
1 990 299 €
7 %
3.59 %
—
2041
60
0
−145 185 €
107 874 €
3 484 435 €
7 %
4.00 %
Dedičstvo +1.5M · Renta RECALC 12 100 €/mes
2042
61
0
−148 089 €
”
3 580 257 €
7 %
3.97 %
—
2043
62
0
−151 050 €
”
3 679 825 €
7 %
3.94 %
—
2044
63
0
−154 071 €
”
3 783 342 €
7 %
3.91 %
—
2045
64
0
−157 153 €
”
3 891 023 €
7 %
3.88 %
—
2046
65
0
−160 296 €
”
4 003 099 €
7 %
3.85 %
Plný dôchodok
2047
66
0
−163 502 €
”
4 119 814 €
7 %
3.82 %
—
2048
67
0
−166 772 €
”
4 241 429 €
7 %
3.78 %
—
2049
68
0
−170 107 €
”
4 368 222 €
7 %
3.75 %
—
2050
69
0
−173 509 €
”
4 500 488 €
7 %
3.71 %
—
Scenár C: Predaj bytu v 2031 +865k. Slow phase + rate → 7 %. Renta od 55 (4 % SWR z 1.71M = 56 119 €/r = 4 680 €/mes v dnešných €, konštantne). 2041 dedičstvo → recalc renty na 107 874 €/r = 9 000 €/mes v dnešných €. Stĺpec „= dnes €" ukáže novú hodnotu len v roku zmeny.
Mesačný cashflow 2026
Cash mesiac
Service
Dni
Hrubé
Čisté
Treats
Net
Cumul.
December 25
Okt 25
23
6 270 €
2 493 €
−3 500 €
−1 007 €
643 €
Január 26
Nov 25
20
10 484 €
6 707 €
−1 500 €
+5 207 €
5 850 €
Február 26
Dec 25
20
6 593 €
4 513 €
−5 100 €
−587 €
5 263 €
Marec 26
Jan 26
17.5
5 610 €
1 833 €
−1 624 €
+209 €
5 472 €
Apríl 26
Feb 26
8
2 404 €
−1 373 €
0
−1 373 €
3 700 €
Máj 26
Mar 26
22
5 910 €
2 133 €
−500 €
+1 633 €
5 333 €
Jún 26
Apr 26
19
4 820 €
1 043 €
−1 300 €
−257 €
5 076 €
Júl 26
Máj 26
20
5 015 €
1 238 €
−2 000 €
−762 €
4 314 €
August 26
Jún 26
22
5 455 €
1 678 €
−500 €
+1 178 €
5 492 €
September 26
Júl 26
17
4 355 €
578 €
−500 €
+78 €
5 570 €
Október 26
Aug 26
21
5 235 €
1 458 €
−500 €
+958 €
6 528 €
November 26
Sep 26
22
5 455 €
1 678 €
−500 €
+1 178 €
7 706 €
December 26
Okt 26
22
5 455 €
1 678 €
−1 500 €
+178 €
7 884 €
Ročný net
~15 370
Mesačné náklady
Fixné1 588 €
Nájomné vr. plynu450 €
Hypotéka415 €
Zdravotná poistka121 €
Auto poistka LISCO 1500/r125 €
Telekom telefóny102 €
UPC internet+TV21 €
ZSE elektrina25 €
Apple20 €
Streaming6 €
Upratovanie70 €
Psycho 40€/sess ×4160 €
Kaderníčka33 €
Charita Bilen25 €
Gretka vrecka15 €
Variabilné1 820 €
Spend jedlo, krčma, drog., kino1 250 €
Treats odmeny + buffer na overshoot500 €
Nafta70 €
Mesačné výdavky spolu3 408 €
Investičný vklad: 1 000 €/mes (Interactive / IBKR) — nie náklad, ide na portfolio.
Čistý príjem priemer 4 370 €/mes · Volná hotovosť po výdavkoch + vklade ~−40 €/mes (kryje sa Treats bufferom + dobrými mesiacmi) · Dovolenky, dane a iné nepravidelné výdavky idú zo savings, mimo tejto tabulky.
A
Compound
Plný vklad 12 k/r do 55, byt si držíš.
50
55
60
65
vek 55: vklady stop, žiješ z aktívneho príjmu
vek 60: dedičstvo, slow phase, renta START
Renta v 60: 8 940 €/m
v dnešných €: 6 640 €/m
B
Coast
Vklady stop v 50, byt si držíš.
50
55
60
65
vek 50: vklady stop, žiješ z aktívneho príjmu
vek 60: dedičstvo, slow phase, renta START
Renta v 60: 8 540 €/m
v dnešných €: 6 100 €/m
C
Cashout
Predaj bytu v 50, renta od 55.
50
55
60
65
vek 50: predaj bytu +865 k, vklady stop, slow phase
vek 55: renta START 5 700 €/m
vek 60: dedičstvo, renta 12 100 €/m
Renta v 60: 5 700 €/m
v dnešných €: 4 680 €/m
Slow phase = portfolio rebalance z growth do bonds/cash, rate 9 % → 7 %.
Decision points — vekové míľniky
A
Compound
Vek
Balance
Event
50
460 k €
—
55
704 k €
vklady stop
60
2 574 k €
renta START 8940 €/m
65
2 957 k €
—
B
Coast
Vek
Balance
Event
50
448 k €
vklady stop
55
632 k €
—
60
2 458 k €
renta START 8540 €/m
65
2 824 k €
—
C
Cashout
Vek
Balance
Event
50
1 305 k €
predaj +865 k, vklady stop
55
1 710 k €
renta START 5700 €/m
60
3 484 k €
dedičstvo, renta 12 098 €/m
65
4 003 k €
—
Dedičstvo — kontext
V roku 2041 (vek 60) ti pribudne ~1.5 M €.
Rodičovský byt
950 000 € → 1.2 M €
~1.57 % p.a. (konzervatívne)
Rodičovské portfólio
300 000 € → 700 000 €
+9 % p.a. predpoklad
Pri zdedení byt predaný → 1.2 M € cash + 0.3 M € portf. = ~1.5 M €
Insight: 2041 je kritický bod pre všetky scenáre. Bez dedičstva by Compound a Coast nemali istý polo-dôchodok pred 65.